Почему локальные методы идут первыми
За пределами карточных рынков плательщики платят с банковских счетов и кошельков: PIX в Бразилии, UPI в Индии, QRIS и виртуальные счета в Индонезии, PromptPay в Таиланде, MoMo во Вьетнаме, BLIK в Польше, Kaspi в Казахстане, STC Pay и Fawry в Заливе и Египте, M-Pesa в Кении. Форма оплаты без них теряет большую часть рынка: в нескольких из этих стран карты — меньшинство онлайн-платежей, а доверие плательщика — у локального метода. У каждого метода свой провайдер, свой сценарий и свои отказы, и платёжный бизнес, интегрирующий их по одному, тратит инженеров на адаптеры вместо продукта.
Одна интеграция для всех
Каждый метод — адаптер внутри платформы: API провайдера, подписи, сопоставление статусов, разбор колбэков и сверка — работа платформы, а не клиента. Клиент включает провайдера в каталоге, вводит свой аккаунт в настройках терминала и пишет правила маршрутизации; для интеграций со статусом «доступно» его мерчанты видят метод на форме в тот же день. Метод со статусом «по запросу» делается, когда он нужен клиенту, по документации и песочнице провайдера, и пополняет каталог для всех клиентов.
Сценарии по семействам
| Семейство | Примеры | Как платит плательщик | Приём | Выплата |
|---|---|---|---|---|
| Мгновенные переводы и QR | PIX, UPI, PromptPay, QRIS, DuitNow, PayNow | Сканирует QR-код или подтверждает в банковском приложении; средства приходят за секунды | да | часто (ключи PIX, UPI) |
| Виртуальные счета | Индонезия, Таиланд, Вьетнам, Нигерия | Переводит на номер счёта, выданный под этот платёж; сопоставление по номеру | да | нет |
| Банковские переводы со ссылкой | Havale/EFT, SEPA, Faster Payments, Interac | Переводит со ссылкой; сопоставление по ссылке или по выписке провайдера | да | да |
| Кошельки | MoMo, ZaloPay, GCash, DANA, OVO, Kaspi, Payme, M-Pesa, MTN MoMo | Подтверждает в приложении кошелька или вводит номер кошелька | да | многие |
| Методы с выбором банка | BLIK, iDEAL, Bancontact, Przelewy24, EPS, Trustly | Выбирает банк или вводит код и подтверждает в приложении банка | да | некоторые |
| Ваучеры и наличные | OXXO, Boleto, Efecty, Paysafecard, Neosurf | Платит в магазине или предоплаченным кодом; провайдер подтверждает позже | да | нет |
Каталог методов оплаты помечает приём, выплату, рекуррент и возврат для каждого метода, страны и валюты, типичный срок расчёта и провайдеров, которые его предлагают.
Те же инструменты, что у карт
Маршрутизация и каскады, лимиты на терминал, выплаты, возвраты там, где метод их позволяет, вебхуки с повторами, журнал на пять лет и трассировка каждого платежа работают одинаково для каждого метода, поэтому платёжный бизнес ведёт шестьдесят методов силами, которых хватило бы на один. Несработавший колбэк, запоздалый перевод или обслуживание у провайдера обрабатываются теми же экранами и правилами, что и отказ по карте.
С чего начать
Клиент обычно начинает с методов своего рынка и двух-трёх рынков, о которых просят его мерчанты. Страницы стран перечисляют методы, важные на каждом рынке, с их долей, провайдерами из каталога и применимыми правилами; страницы индустрий говорят, какие методы нужнее всего iGaming, форексу, маркетплейсам и подпискам.