Глоссарий

Платёжные термины для платёжных компаний, их мерчантов и разработчиков: кто участники, как движется платёж, как называют вещи платёжные системы, регуляторы и платформа.

3

3-D Secure

3-D Secure — протокол карточных платёжных систем под брендами Visa Secure, Mastercard Identity Check и другими, через который эмитент аутентифицирует держателя карты во время онлайн-платежа: push в банковское приложение, одноразовый код или биометрия. Платёж, аутентифицированный через 3-D Secure, переносит ответственность за мошеннические чарджбэки с мерчанта на эмитента; вторая версия протокола пропускает платежи с низким риском без проверки.

A

AML (противодействие отмыванию денег)

AML, противодействие отмыванию денег, — свод права и практики, обязывающий финансовые бизнесы знать своих клиентов, отслеживать транзакции, сообщать о подозрительной активности и хранить записи, чтобы преступные деньги не проходили через них: в ЕС это директивы против отмывания денег и готовящийся регламент, в Великобритании — Money Laundering Regulations, а за ними по всему миру — рекомендации FATF. Платёжные организации, организации электронных денег и банки — обязанные субъекты; поставщик программного обеспечения, никогда не держащий средства, — нет, но его платформа должна давать обязанному субъекту то, что нужно его программе.

B

BIN (банковский идентификационный номер)

BIN, банковский идентификационный номер, он же IIN, — первые шесть-восемь цифр номера карты. Он определяет платёжную систему, банк-эмитент и его страну, тип и уровень карты: дебетовая или кредитная, частная или корпоративная, предоплаченная, премиальная. Таблица BIN позволяет платформе до вызова провайдера знать, откуда карта и какие правила к ней применяются.

G

GDPR

GDPR, Регламент (ЕС) 2016/679, регулирует обработку персональных данных людей в ЕС и ЕЭЗ: требует правового основания, ограничения цели, минимизации данных, ограниченного хранения, безопасности, реестра обработки и соблюдения прав субъектов, с уведомлением регулятора об утечках в течение 72 часов. В платежах почти каждая запись — персональные данные: имя плательщика, реквизиты карты и счёта, IP-адрес и электронная почта, директора и бенефициары мерчанта.

K

KYB (знай свой бизнес)

KYB, «знай свой бизнес», — проверка бизнес-клиента, в платежах мерчанта: регистрация компании и её действующий статус, директора и бенефициарные владельцы и их личность, банковский счёт, куда пойдут деньги, сайт и то, что он на самом деле продаёт, категория и риск мерчанта и лицензии, которых требует его деятельность. Лицензированный платёжный бизнес проводит её до активации мерчанта и обновляет в ходе отношений; эквайер и платёжные системы требуют её и возлагают на бизнес ответственность за приведённых им мерчантов.

KYC (знай своего клиента)

KYC, «знай своего клиента», — проверка личности и риска физического лица до и во время деловых отношений: документ, удостоверяющий личность, и проверка живости, имя, дата рождения и адрес, скрининг по санкционным спискам и спискам публичных должностных лиц и рейтинг риска, определяющий, насколько пристально клиента отслеживают. Законодательство против отмывания денег требует её от обязанных субъектов — платёжных организаций, организаций электронных денег и банков — в отношении их собственных клиентов; мерчанты в регулируемых отраслях, например в игорной, проводят её для своих игроков.

O

Open Banking (открытый банкинг)

Open Banking — набор правил и банковских интерфейсов, по которым клиент может разрешить лицензированной третьей стороне инициировать платёж со своего банковского счёта или читать данные счёта. В ЕС он исходит из PSD2, в Великобритании — из построенного на ней стандарта Open Banking; у Бразилии, Австралии и других свои рамки. Для мерчанта это оплата со счёта: плательщик подтверждает платёж в приложении своего банка, деньги приходят переводом, и нет ни карты, ни интерчейнджа, ни чарджбэка.

P

PAN (номер карты)

PAN, primary account number, — номер карты: от 13 до 19 цифр, обычно 16, из BIN, идентифицирующего эмитента, идентификатора счёта держателя и последней контрольной цифры по алгоритму Луна. Это поле, ради защиты которого существует PCI DSS: хранить его можно только зашифрованным или хешированным, показывать только маскированным до первых шести и последних четырёх цифр, никогда не логировать и никогда не передавать по незащищённому каналу. В современных платформах его заменяет токен везде, кроме хранилища.

PCI DSS

PCI DSS — стандарт безопасности карточных платёжных систем, который ведёт Совет по стандартам безопасности PCI, для каждой организации, которая хранит, обрабатывает или передаёт карточные данные: мерчантов, поставщиков услуг, процессоров. Он задаёт требования к сетям, шифрованию, контролю доступа, логированию, тестированию и политикам; соответствие подтверждается опросником самооценки или выездной оценкой в зависимости от объёма и роли. Весь смысл — в периметре: размещённая форма оплаты и хранилище держат номера карт вдали от систем мерчанта и самого бизнеса.

PSD2

PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366, — рамка Европейского союза для платёжных услуг: она определяет, какие виды деятельности требуют лицензии платёжной организации или эмитента электронных денег, требует усиленной аутентификации для электронных платежей и обязывает банки давать лицензированным третьим сторонам доступ к счетам клиентов для инициирования платежей и информации о счетах — это Open Banking в Европе. Её статья 3(j) исключает из требования лицензии технических сервис-провайдеров, которые никогда не держат средства.

R

Rolling reserve

Rolling reserve — доля оборота мерчанта, обычно от пяти до пятнадцати процентов, которую эквайер или платёжный сервис-провайдер удерживает на фиксированный срок, часто 90 или 180 дней, прежде чем высвободить, чтобы покрыть чарджбэки и возвраты, приходящие после продажи. Резерв каждого дня высвобождается в свою дату, поэтому он «катится»: у мерчанта всегда есть движущееся окно удержанных средств.

W

White-label

White-label — продукт, построенный одной компанией и продаваемый под брендом другой: форма оплаты, кабинеты, письма и документы несут имя продавца, а программное обеспечение под ними — от разработчика. В платежах white-label шлюз позволяет PSP, реселлеру или банку предлагать приём платежей под собственным брендом, не строя платформу; лицензия на платёжную услугу остаётся у того, кто лицензирован, — у продавца или его платёжного партнёра.

А

Авторизация

Авторизация — первый шаг карточного платежа: запрос мерчанта, отправленный через эквайера и платёжную систему, спрашивает эмитента, действительна ли карта и доступны ли средства. Эмитент отвечает кодом одобрения или причиной отказа и при одобрении ставит холд на средства держателя на сумму платежа. Деньги ещё не движутся: холд становится списанием через capture и клиринг или снимается отменой либо по истечении срока.

Адаптер провайдера

Адаптер провайдера — модуль платёжной платформы, который говорит с одним эквайером, банком или платёжным провайдером: он накладывает модель платежа, возврата, выплаты и статусов платформы на API этого провайдера, подписывает запросы так, как он требует, разбирает его ответы и колбэки и переводит его статусы и коды причин в собственные коды платформы. Всё, что выше адаптера, — маршрутизация, леджер, форма, отчёты — видит одну модель; адаптер поглощает особенности провайдера.

Альтернативный метод оплаты (APM)

Альтернативный метод оплаты, APM, — любой способ платить онлайн, кроме международной карты: банковские переводы и мгновенные рельсы вроде PIX, UPI или BLIK, электронные кошельки вроде PayPal или GoPay, наличные ваучеры вроде Boleto или OXXO, «покупай сейчас, плати потом», мобильные деньги вроде M-Pesa и крипто-активы. В большей части мира они вовсе не альтернативные: именно так люди платят, и мерчант без локальных методов теряет большую часть рынка.

Антифрод-проверка

Антифрод-проверка — набор проверок, решающих, стоит ли проводить платёж и как: правила по сумме, стране, BIN, частоте и спискам, сигналы устройства и поведения и оценки риска от моделей, обученных на прошлом мошенничестве. Она происходит в нескольких точках: правила платформы до маршрутизации, движки эквайера и провайдера, собственное решение эмитента о риске при авторизации и 3-D Secure как проверка эмитента с плательщиком. Каждый слой останавливает часть мошенничества и часть хороших платежей.

В

Вебхук

Вебхук — HTTP-запрос, который платформа отправляет на настроенный мерчантом URL, когда с платежом что-то происходит: он оплачен, отклонён, возвращён, оспорен, выплата отправлена. Он несёт идентификатор платежа, ссылку мерчанта, новый статус и суммы и подписан, чтобы мерчант мог проверить, что он пришёл от платформы. Вебхуки заменяют опрос и ненадёжный редирект; поскольку сети сбоят, они повторяются и могут прийти больше одного раза.

Возврат

Возврат — решение мерчанта вернуть плательщику весь платёж или его часть тем же методом, которым платил плательщик: на карту, банковский счёт, кошелёк или крипто-адрес. Его инициирует мерчант, в отличие от чарджбэка, который держатель карты принудительно проводит через эмитента, и он происходит после расчёта, в отличие от отмены, которая снимает авторизацию до движения денег.

Выплата

Выплата — перевод, инициированный мерчантом или платёжным бизнесом получателю: выигрыш игрока, заработок продавца, оплата курьера, возврат методом, у которого нет обратного канала. Она отличается от возврата, который возвращает конкретный платёж, и от расчёта, при котором провайдер или бизнес выплачивает баланс за период; выплата — новая исходящая транзакция со своим получателем, рельсом и комиссией.

Высокорисковый мерчант

Высокорисковый мерчант — бизнес, который эквайеры и платёжные системы считают более склонным к чарджбэкам, мошенничеству, регуляторным проблемам или внезапному закрытию: азартные игры и ставки, контент для взрослых, форекс и крипта, нутрицевтики и подписки с бесплатным периодом, путешествия, продаваемые задолго вперёд, взыскание долгов, телемаркетинг и любой мерчант с историей выше порогов чарджбэков. Ярлык складывается из кода категории, модели и истории и означает регистрационные платы, rolling reserve, более высокие тарифы и более пристальный мониторинг.

Г

Группа маршрутов

Группа маршрутов — упорядоченный список терминалов, которым заканчивается ветвь маршрутизации: провайдеры, способные принять такой платёж, каждый с приоритетом, весом для разделения трафика между равными и лимитами. Первый по приоритету и весу терминал, прошедший свои лимиты, получает платёж; при мягком отказе каскад переходит к следующему; размер и порядок группы определяют и возврат отказов, и время ожидания плательщика.

Д

Депозит (приём платежа)

Депозит, он же приём платежа или pay-in, — входящий платёж: плательщик платит мерчанту картой, банковским переводом, кошельком, ваучером или крипто-активом, и сумма зачисляется на баланс мерчанта после подтверждения провайдера. Слово пришло из игорной отрасли, трейдинга и кошельков, где плательщик пополняет счёт; в электронной коммерции та же операция — просто платёж. Обратное направление — выплата.

Дескриптор в выписке

Дескриптор — текст, который держатель видит в выписке по платежу: торговое имя мерчанта, часто с городом, телефоном или сайтом, в пределах длины, которую допускают платёжные системы, — около 22 символов на имя. Его задаёт эквайер из договора мерчанта; динамический дескриптор позволяет мерчанту менять его по платежам, например с названием товара или именем субмерчанта. Дескриптор, который держатель не узнаёт, — самая частая причина предотвратимых чарджбэков.

Динамическая конвертация валюты (DCC)

Динамическая конвертация валюты, DCC, — предложение держателю, платящему за рубежом, списать сумму в валюте его карты вместо валюты мерчанта по курсу, который эквайер или DCC-провайдер задаёт в момент платежа. Держатель видит итоговую сумму в своей валюте; эквайер и мерчант делят маржу конвертации, которую иначе взял бы эмитент. Платёжные системы требуют, чтобы выбор был за держателем, а курс и надбавка раскрывались, а ЕС требует показывать надбавку относительно курса центрального банка.

Доля чарджбэков

Доля чарджбэков — число чарджбэков, полученных мерчантом за месяц, делённое на число его транзакций, считается по эквайеру и по платёжной системе. Visa и Mastercard ведут программы мониторинга с порогами около одного процента и минимальным числом споров; мерчант выше порогов платит штрафы каждый месяц, пока остаётся там, и в итоге теряет эквайринг. Это главная цифра, за которой следят высокорисковые платёжные бизнесы.

Доступный баланс

Доступный баланс — часть денег мерчанта, которую платёжный бизнес может выплатить сейчас: общий баланс минус средства, которые провайдеры ещё не рассчитали, rolling reserve, удерживаемый против чарджбэков, удержания по открытым спорам и комиссии, которые ещё предстоит взять. Общий баланс говорит, что мерчант заработал; доступный — что может уйти сегодня. Запрос на выплату выше доступного баланса должен ждать или отклоняется.

Дружественное мошенничество

Дружественное мошенничество, которое платёжные системы теперь называют злоупотреблением первой стороны, — чарджбэк, поданный настоящим держателем по платежу, который совершил он сам или кто-то из его домашних: он не узнал дескриптор, забыл о подписке, ребёнок купил что-то в игре или он хочет и товар, и деньги. Это самая большая доля споров по цифровым товарам, подпискам и играм, и она идёт в долю мерчанта точно так же, как украденная карта.

Ж

Журнал действий

Журнал действий — запись действий, в отличие от записи платежей в журнале платежей: кто вошёл, кто изменил поток маршрутизации, кто вручную исправил статус платежа и почему, кто утвердил выплату, кто выпустил или отозвал ключ, кто изменил лимиты или комиссии мерчанта, со временем, пользователем, значениями до и после и причиной. Именно его читают аудитор, эквайер или регулятор, чтобы убедиться, что контроли, которые описывает бизнес, — те контроли, которые он применяет.

Журнал платежей

Журнал платежей — запись только на добавление всего, что произошло с платежом: запрос мерчанта, решение маршрутизации, каждый вызов провайдера и его ответ, колбэки, смены статусов, возвраты, чарджбэки, доставленные вебхуки и люди, которые его касались. Он хранится годами, потому что споры, аудиты, налоговые правила и правила против отмывания денег дотягиваются так далеко назад, и он должен содержать достаточно, чтобы объяснить любой платёж, никогда не содержа полного номера карты или секрета.

Жёсткий отказ

Жёсткий отказ — окончательный отказ о карте или держателе: карта заявлена утерянной или украденной, номер или срок недействительны, счёт закрыт, средств недостаточно, аутентификация не прошла или банк держателя заблокировал категорию мерчанта. Другой эквайер получит тот же ответ, а платёжные системы штрафуют мерчантов за повторные попытки таких транзакций, поэтому жёсткий отказ завершает каскад, а плательщику предлагают другой метод.

З

Запрос документов (retrieval request)

Запрос документов, он же retrieval request или запрос информации, — запрос эмитента к эквайеру о документах по платежу: чек, заказ, подтверждение доставки. Держатель спросил о списании, которого не узнал, и эмитент хочет проверить до подачи чарджбэка. У мерчанта короткий срок на ответ через эквайера; хороший ответ часто закрывает вопрос, а отсутствие ответа может превратиться в чарджбэк, который мерчант уже не сможет оспорить.

И

Интерчейндж

Интерчейндж — комиссия, идущая от эквайера эмитенту за каждый карточный платёж, которую Visa, Mastercard и другие платёжные системы задают таблицами по типу карты, региону выпуска, категории мерчанта и каналу. Это самая большая часть того, что мерчант платит за карточный платёж, и на ряде рынков она регулируется: ЕС и Великобритания ограничивают интерчейндж по потребительским картам 0,2 процента для дебетовых и 0,3 процента для кредитных.

К

Карточная платёжная система

Карточная платёжная система — сеть и свод правил за карточным брендом: Visa, Mastercard, American Express, Discover и Diners, JCB и UnionPay на международном уровне и локальные системы вроде Elo в Бразилии, RuPay в Индии, Cartes Bancaires во Франции, Bancontact в Бельгии или Girocard в Германии. Система соединяет эмитентов и эквайеров, задаёт интерчейндж и свои комиссии, определяет сообщения авторизации и клиринга, правила споров и программы мониторинга и лицензирует банки на выпуск и эквайринг своих карт.

Каскадирование

Каскадирование — автоматический повтор отклонённого платежа на следующем терминале группы маршрутов, в той же сессии оплаты и без повторного вопроса плательщику. Оно возвращает отказы, вызванные провайдером — его правилами риска, лимитами или сбоями, — и не должно повторять отказы, вызванные самой картой, такие как недостаток средств или украденная карта; платёжные системы ограничивают повторные попытки и берут плату за избыточные.

Клиринг

Клиринг — шаг после списания, на котором эквайер отправляет записи о транзакциях в платёжную систему, та доставляет их эмитентам и считает чистые позиции каждого банка с применением интерчейнджа и своих комиссий. Авторизация спрашивает, есть ли деньги, клиринг говорит, сколько на самом деле переходит из рук в руки, а расчёт их перемещает. Файлы клиринга идут пакетами, обычно ежедневно, и именно дата клиринга, а не авторизации, определяет ставки интерчейнджа, конвертацию валюты и отсчёт сроков чарджбэков.

Ключ API

Ключ API — секрет, который сервер мерчанта предъявляет с каждым запросом к API платформы, чтобы доказать, что это именно этот мерчант: длинная случайная строка, выпущенная в кабинете мерчанта, часто в виде пары из публичного идентификатора и приватного секрета, которым подписываются запросы. Это учётные данные вроде пароля, за которыми не стоит человек, поэтому их нужно хранить в хранилище секретов, никогда не в коде и не в браузере, сменять при уходе людей или смене систем и немедленно отзывать при раскрытии.

Ключ идемпотентности

Ключ идемпотентности — уникальное значение, обычно UUID, которое клиент посылает с запросом, создающим или меняющим что-то, чтобы повтор того же запроса после таймаута, сетевой ошибки или сбоя вернул тот же результат вместо дубля. Сервер хранит ключ вместе с ответом некоторое время и при повторе отдаёт сохранённый ответ; повтор с тем же ключом, но другим телом отклоняется. В платежах именно это делает повтор безопасным.

Код категории мерчанта (MCC)

Код категории мерчанта, MCC, — четырёхзначный код из ISO 18245, который эквайер присваивает мерчанту, чтобы описать его бизнес: 5411 для продуктовых магазинов, 5812 для ресторанов, 7995 для азартных игр, 6051 для крипты и квази-наличных, 5968 для подписок, продаваемых прямым маркетингом. Он идёт в каждой записи авторизации и клиринга и определяет ставку интерчейнджа, отношение эмитентов к платежу, требует ли платёжная система регистрации и считает ли эквайер мерчанта высокорисковым.

Код причины

Код причины — закодированное объяснение при ответе: код ответа авторизации говорит, почему платёж отклонён, — недостаток средств, «не выполнять», утерянная или украденная карта, требуется аутентификация; код причины чарджбэка говорит, почему держатель оспаривает платёж, — мошенничество, товар не получен, не соответствует описанию, дубль, возврат не проведён. Коды различаются по платёжным системам и расширяются эквайерами и провайдерами, поэтому платформа сводит их к одной классификации и хранит оригинал для поддержки.

Комиссия платёжной системы

Комиссии платёжных систем, или сетевые комиссии, — то, что Visa, Mastercard и другие карточные системы берут со своих банков-участников за пользование сетью: за авторизацию, за проведённую транзакцию, за трансграничность и конвертацию валюты, за токены, за программы и отчёты. Это меньшая часть стоимости карточного платежа, чем интерчейндж, менее прозрачная и меняющаяся несколько раз в год; эквайер перекладывает её на мерчанта внутри ставки торговой уступки.

Конструктор потоков

Конструктор потоков — редактор, в котором платёжный бизнес собирает свою маршрутизацию: условия по сумме, валюте, стране плательщика, IP и карты, платёжной системе, BIN-диапазону, методу и окну времени ветвятся в группы маршрутов из терминалов с приоритетами, весами и лимитами, с запасными ветвями на случай, когда в ветви нет доступного терминала. Поток сохраняется как версия, проверяется на образцах платежей и активируется для сети или мерчанта; предыдущая версия остаётся для отката.

Л

Леджер

Леджер — учётная книга платформы: каждый платёж, комиссия, возврат, чарджбэк, движение резерва, расчёт и выплата записываются проводками, которые сходятся, по мерчантам, аккаунтам у провайдеров и валютам. Из него выводятся баланс мерчанта, долг бизнеса каждому мерчанту, долг каждого провайдера бизнесу и собственная маржа бизнеса. Выписки провайдеров и банковские счета рассказывают части истории; леджер — единственное место, где они сведены вместе.

Лимит частоты

Лимит частоты ограничивает, сколько платежей или на какую сумму может пройти в окне времени по одному ключу: номеру карты, плательщику, мерчанту или терминалу. Десять попыток по карте в час, дневная сумма по мерчанту, месячный объём по терминалу, повторяющий договор с эквайером. Он останавливает перебор карт, захват аккаунтов и вышедших из-под контроля мерчантов и держит каждый терминал в рамках того, что позволяет его провайдер.

Локальный эквайринг

Локальный эквайринг — обработка карточного платежа через эквайера в стране держателя, так что эмитент и эквайер находятся на одном рынке и транзакция внутренняя: ниже интерчейндж и комиссии платёжных систем, меньше отказов эмитентов, местная валюта без конвертации и доступ к локальным системам и дебетовым картам, до которых трансграничные эквайеры не дотягиваются. Обычно он требует местного юридического лица или лицензированного местного партнёра для мерчанта, поэтому платёжные бизнесы держат несколько локальных эквайеров и маршрутизируют по стране карты.

М

Маршрутизация

Маршрутизация — набор правил, решающих, какой провайдер обработает платёж. Правила читают поля платежа — сумму, страну клиента и карты, платёжную систему, BIN-диапазон, метод, время — и отправляют его по ветви, которая заканчивается упорядоченным списком терминалов; веса делят трафик между равными терминалами, а лимиты удерживают каждый в рамках его договора. Маршрутизация — место, где управляют процентом одобрений и комиссиями, не трогая код.

Мгновенный платёж

Мгновенный платёж — банковский перевод, проводимый и рассчитываемый за секунды в любой день и час по рельсу платежей реального времени, который ведёт или предписывает центральный банк: PIX в Бразилии, UPI в Индии, SEPA Instant в еврозоне, Faster Payments в Великобритании, PromptPay в Таиланде, SPEI в Мексике. Плательщик видит списание, а мерчант зачисление сразу, платёж окончателен, а рельс обычно несёт ссылку, по которой платформа сопоставляет его с заказом.

Мерчант

Мерчант — бизнес, который продаёт плательщикам и принимает их платежи: интернет-магазин, продавец на маркетплейсе, подписочный сервис, игорный оператор, школа. Он заключает договор с лицензированным платёжным сервис-провайдером или эквайером, интегрирует форму оплаты или API, получает деньги по согласованному графику расчётов и несёт возвраты и чарджбэки по своим продажам. На платформе мерчант — аккаунт, от имени которого создаются платежи.

Мерчант записи (merchant of record)

Мерчант записи, merchant of record, — юридическое лицо, которое продаёт плательщику в глазах карточных систем, банков и налоговых органов: его имя стоит в выписке, оно должно налог с продаж или НДС, отвечает за возвраты и чарджбэки и должно быть стороной договора эквайринга. Маркетплейс может быть мерчантом записи для всех своих продавцов или дать каждому продавцу быть своим; реселлер программного обеспечения часто является мерчантом записи для продукта вендора.

Мобильные деньги

Мобильные деньги — счёт у оператора мобильной связи или его финансового подразделения, идентифицируемый номером телефона, пополняемый наличными у агентов и используемый для оплаты, переводов и сбережений с простого телефона или приложения: M-Pesa в Кении и Танзании, MTN MoMo и Airtel Money во многих африканских странах, Vodafone Cash в Гане и Египте. В большой части Африки это главный способ движения денег, счетов здесь куда больше, чем банковских, и онлайн-мерчанты либо достигают своих клиентов через него, либо не достигают вовсе.

Мультивалютная обработка

Мультивалютная обработка — проведение платежей сразу в нескольких валютах: плательщик списывается в своей валюте, платёж идёт на аккаунт у провайдера в этой валюте, баланс мерчанта ведётся по валютам, а бизнес рассчитывается в выбранных им валютах, конвертируя там, где решает сам. Она избегает конвертации на форме, что поднимает одобрения и снижает стоимость для плательщика, и переносит вопрос курса в казначейство бизнеса, где ему и место.

Мягкий отказ

Мягкий отказ — отказ, который не говорит, что карта плохая: сработало правило риска эквайера, достигнут лимит частоты, провайдер не ответил или лежал, эмитент запросил аутентификацию, валюта или BIN не поддерживаются. Тот же платёж может одобрить другой провайдер или тот же чуть позже, поэтому именно мягкие отказы повторяет каскад и именно о них идёт работа над процентом одобрений.

Н

Наличный ваучер

Наличный ваучер — метод оплаты для плательщиков без карт и банковских счетов или предпочитающих наличные: форма создаёт квитанцию или код с суммой и ссылкой, плательщик несёт его в отделение банка, магазин у дома, аптеку или киоск и платит наличными, а сеть сообщает о платеже мерчанту через часы или день. Boleto в Бразилии, OXXO в Мексике, Efecty в Колумбии, Pago Fácil и Rapipago в Аргентине, PagoEfectivo в Перу и Fawry в Египте — крупнейшие из них.

О

Оплата по QR-коду

Оплата по QR-коду — платёж, который плательщик начинает, сканируя код банковским приложением или кошельком: код несёт идентификатор мерчанта, сумму и ссылку, плательщик подтверждает в приложении, и деньги идут по местному рельсу мгновенных платежей или по леджеру кошелька. Национальные стандарты — PIX в Бразилии, UPI в Индии, PromptPay в Таиланде и QRIS в Индонезии — сделали QR-код главным способом платить на этих рынках, и в магазинах, и онлайн.

Оплата со счёта (pay by bank)

Оплата со счёта, pay by bank, — платёж прямо с банковского счёта плательщика: форма показывает банк плательщика, плательщик подтверждает в банковском приложении, и деньги приходят переводом, мгновенно там, где позволяет рельс. За этим стоит либо Open Banking с лицензированным провайдером инициирования платежей, подключённым к банку, либо национальная система вроде iDEAL, PIX или UPI. Карточные данные не вводятся, нет интерчейнджа и чарджбэка, а мерчант обычно платит фиксированную комиссию.

Организация электронных денег (EMI)

Организация электронных денег, EMI, — компания, авторизованная выпускать электронные деньги, предоплаченную стоимость против полученных средств, и оказывать платёжные услуги, доступные платёжной организации. Она может открывать счета клиентам и мерчантам, держать их остатки без ограничения срока и вести кошельки и предоплаченные карты; цена — более высокий начальный капитал, 350 000 евро в ЕС, и обособление всех выпущенных электронных денег. Многие платёжные бизнесы держат лицензию EMI, потому что она позволяет хранить остатки мерчантов и предлагать счета.

Отмена авторизации (void)

Void, он же реверсал, отменяет авторизацию, которая не была списана: эквайер говорит эмитенту снять холд, доступный остаток держателя восстанавливается, клиринга не происходит. Это не стоит ничего сверх комиссии за авторизацию и не оставляет списания, которое пришлось бы возвращать. После списания отмена уже невозможна: деньги возвращаются возвратом, который идёт дни и сохраняет комиссию эквайера.

Оценка риска

Оценка риска — число, часто от 0 до 100 или от 0 до 1, которое антифрод-движок присваивает платежу, чтобы сказать, насколько вероятно, что он мошеннический или будет оспорен, на основе карты, устройства и поведения плательщика, адреса, истории мерчанта и прошлого мошенничества, известного движку. Оценки приходят от собственного движка эмитента в решении об авторизации, от проверок эквайера или провайдера и от профильных вендоров; порог превращает оценку в одобрение, проверку или отказ.

П

Перебор карт (card testing)

Перебор карт — использование формы оплаты мерчанта для проверки украденных номеров карт: бот отправляет сотни или тысячи мелких платежей или авторизаций на нулевую сумму, оставляет одобренные карты и продаёт или использует их в другом месте. Мерчант платит комиссии за авторизацию и платёжной системе за каждую попытку, видит обвал процента одобрений, попадает под флаг эквайера и платёжных систем, а одобренные платежи возвращаются чарджбэками.

Перенос ответственности

Перенос ответственности — правило карточных систем, по которому, если платёж был аутентифицирован через 3-D Secure или эмитент одобрил его по определённым исключениям, убыток при последующем споре держателя о мошенничестве несёт эмитент, а не мерчант. Оно покрывает только коды причин о мошенничестве: спор о неполученном или не соответствующем описанию товаре по-прежнему ложится на мерчанта. Там, где эмитент не участвовал в аутентификации или попытка не удалась, ответственность остаётся на мерчанте.

Песочница

Песочница — тестовая среда, где платёжный сценарий можно пройти от начала до конца без реальных денег: мерчант интегрируется по тестовым ключам API, платит тестовыми номерами карт и тестовыми кошельками и получает те же статусы и вебхуки, что в боевой среде. У провайдеров свои песочницы с заданными исходами — одобрено, отклонено, проверка 3-D Secure, — и песочница платформы подключается к ним, чтобы мерчант увидел весь сценарий до того, как будет списана первая реальная карта.

Платёжная организация

Платёжная организация — компания, авторизованная национальным регулятором оказывать платёжные услуги: эквайринг карточных платежей, исполнение переводов, денежные переводы, выпуск платёжных инструментов, инициирование платежей и информацию о счетах. В ЕС статус исходит из PSD2 с начальным капиталом от 20 000 до 125 000 евро в зависимости от услуг, обособлением средств клиентов, требованиями к руководству и постоянной отчётностью; в Великобритании, Швейцарии и на других рынках есть аналогичные режимы под другими названиями.

Платёжная оркестрация

Платёжная оркестрация — программный слой, который соединяет платёжный бизнес со многими провайдерами через одну интеграцию и решает для каждого платежа, какой провайдер его обработает: маршрутизация по правилам, каскады при отказах, одно хранилище и одна форма оплаты для всех провайдеров, один журнал и леджер на всех. Он заменяет адаптеры и связующий код, которые платёжная компания иначе писала бы и поддерживала сама.

Платёжная ссылка

Платёжная ссылка — URL, открывающий размещённую форму оплаты, подготовленную для одного платежа: сумма, валюта, описание и часто данные плательщика задаются при создании ссылки, вручную или через API, а плательщик платит любым методом, который предлагает форма. Она не требует интеграции на стороне мерчанта, поэтому служит счетам, продажам в соцсетях, бронированиям и услугам, согласованным по телефону или в чате.

Платёжный сервис-провайдер (PSP)

Платёжный сервис-провайдер, PSP, — лицензированная компания, которая предлагает мерчантам приём платежей: подписывает мерчанта, подключает его к одному или нескольким эквайерам и локальным методам оплаты, собирает и рассчитывает средства, обрабатывает возвраты и чарджбэки и несёт регуляторные обязанности платёжной организации. Продукт PSP — услуга мерчантам; программное обеспечение, на котором он работает, может быть собственным или лицензированным.

Платёжный фасилитатор (PayFac)

Платёжный фасилитатор, PayFac, — компания, у которой есть договор мерчанта с эквайером и которая подключает под него другие бизнесы, своих субмерчантов: регистрирует их, проверяет, принимает для них платежи через свой аккаунт и выплачивает им, беря комиссию. Эквайер видит одного мерчанта со многими субмерчантами; карточные системы требуют от фасилитатора регистрации, применения их правил подключения и мониторинга к субмерчантам и несения их чарджбэков и штрафов.

Платёжный шлюз

Платёжный шлюз — программный слой между формой оплаты мерчанта и эквайерами или платёжными провайдерами: он принимает запрос на платёж, собирает или токенизирует карточные данные, отправляет транзакцию нужному провайдеру, возвращает результат и уведомляет мерчанта. Это технология, а не лицензия: с мерчантами заключает договоры и с деньгами работает эквайер или лицензированный платёжный сервис-провайдер, который эксплуатирует шлюз. White-label шлюз — то же программное обеспечение под брендом оператора.

Повторное представление (representment)

Повторное представление, representment, — ответ мерчанта на чарджбэк: через своего эквайера он отправляет эмитенту доказательства того, что платёж был действительным, и просит вернуть оспоренную сумму. Доказательства зависят от кода причины: подтверждение доставки для неполученного товара, совпадающее описание для несоответствия, результат аутентификации для мошенничества, уже сделанный возврат для непроведённого возврата. У мерчанта срок от дней до недель, он платит сбор и выигрывает, когда доказательства соответствуют коду.

Покупай сейчас, плати потом (BNPL)

«Покупай сейчас, плати потом», BNPL, — кредит, предлагаемый на форме оплаты провайдером вроде Klarna: провайдер платит мерчанту полную сумму за вычетом комиссии выше карточной и собирает с плательщика частями или с отсрочкой. Плательщик получает кредит без заявки на карту; мерчант — более крупную корзину и отсутствие кредитного риска; провайдер несёт риск невозврата и зарабатывает комиссию мерчанта и пени. Возвраты идут через провайдера, который корректирует план плательщика.

Предавторизация

Предавторизация — авторизация, поставленная для резерва средств держателя до того, как известна итоговая сумма: отель резервирует оценочную стоимость проживания, прокат — депозит, маркетплейс — заказ до подтверждения наличия. Сумму можно увеличить или продлить дополнительными авторизациями там, где платёжная система это разрешает, а платёж завершается списанием фактической суммы, которая может быть меньше, или снимается отменой.

Процент одобрений

Процент одобрений — доля попыток платежа, закончившихся одобрением, по терминалу, методу, стране и мерчанту за период. Это первая цифра, которой управляет платёжный бизнес: несколько пунктов одобрений стоят больше, чем несколько сотых процента комиссии. Он падает при трансграничном эквайринге, правилах риска эмитентов, принудительной аутентификации и сбоях провайдеров и растёт при внутренней маршрутизации, верных данных BIN, исключениях и каскадах мягких отказов.

Процессор

Процессор — технический оператор, который двигает карточные транзакции между сторонами: принимает запросы авторизации, форматирует их для платёжной системы, доставляет ответ эмитента, собирает файлы клиринга и отчёты о расчётах. Эквайринговый процессор работает для эквайеров, эмиссионный — для эмитентов; многие эквайеры целиком отдают обработку на аутсорсинг и оставляют себе только лицензию, договоры с мерчантами и риск. Процессору нужны сертификация и подключения платёжных систем, а не платёжная лицензия.

Прямое дебетование

Прямое дебетование — pull-платёж: плательщик один раз подписывает мандат, а мерчант через свой банк или провайдера списывает со счёта плательщика в согласованные даты. SEPA Direct Debit в еврозоне, ACH-дебет в США, Bacs в Великобритании и похожие системы в других местах работают на пакетных рельсах с расчётом от одного до нескольких рабочих дней. Оно подходит подпискам, счетам и рассрочкам; его слабость — возврат: плательщик может отменить списание неделями после расчёта.

Р

Размещённая форма оплаты

Размещённая форма оплаты — платёжная страница, которую отдаёт платёжная платформа по перенаправлению или ссылке вместо страницы, которую строит мерчант: плательщик вводит там карту или выбирает локальный метод, а карточные данные идут прямо в хранилище платформы. Мерчант интегрирует ссылку и вебхук и остаётся в самом лёгком периметре PCI DSS; бренд на странице при этом может быть мерчанта или PSP.

Расчёт

Расчёт — движение денег, стоящих за платежом: от эмитента эквайеру через платёжную систему, от эквайера или провайдера платёжному бизнесу и от бизнеса его мерчантам. Он идёт по циклу — T+1 или T+2 для карт, еженедельно для некоторых методов, мгновенно для PIX, UPI или SEPA Instant — и обычно нетто: провайдер платит валовую сумму за вычетом своих комиссий, возвратов и чарджбэков периода.

Рекуррентный платёж

Рекуррентный платёж — списание, повторяющееся по графику по соглашению, которое плательщик дал один раз: ежемесячная подписка, годовая лицензия, еженедельная доставка. С картами он строится на сохранённом токене и инициированных мерчантом транзакциях после аутентифицированного первого платежа; с банковскими методами — на мандатах, таких как мандаты UPI в Индии или переменные рекуррентные платежи в Великобритании. Его экономика зависит от удержания: повторы в пределах платёжных систем, обновлённые карты и плательщик, предупреждённый до сбоя списания.

Ролевой доступ

Ролевой доступ, RBAC, даёт каждому пользователю роль, а каждой роли — набор прав: видеть платежи, делать возвраты, создавать выплату, утверждать выплату, менять маршрутизацию, подключать мерчанта, управлять пользователями. В платёжной платформе роли ещё и ограничены областью: сетью, мерчантом, набором мерчантов, так что администратор партнёра видит только свой бренд, а бухгалтер мерчанта — только его отчёты. Разделение обязанностей, когда создание выплаты и её утверждение — две роли, не даёт одному скомпрометированному аккаунту двигать деньги в одиночку.

С

Санкционный скрининг

Санкционный скрининг — проверка людей и компаний, с которыми имеет дело бизнес, по спискам подсанкционных лиц, организаций, судов и территорий, публикуемым ЕС, ООН, Великобританией, США и другими органами, до подключения и непрерывно по мере изменения списков. Лицензированные платёжные бизнесы обязаны проверять своих мерчантов и людей за ними и, где требует закон, стороны платежей; сделки с лицом из списка запрещены независимо от суммы.

Сверка

Сверка — сравнение трёх записей, которые должны сходиться и никогда не сходятся полностью: журнала и леджера платформы о платежах, возвратах, чарджбэках и комиссиях; расчётных выписок провайдеров; и зачислений на банковские счета бизнеса. Каждое расхождение — поздний расчёт, комиссия, которую провайдер взял иначе, возврат, проведённый другим днём, ещё не записанный чарджбэк или ошибка, и каждое нужно найти и объяснить, обычно ежедневно по провайдерам и ежемесячно целиком.

Сеть (бренд на платформе)

Сеть — один бренд на платформе: его домены для формы оплаты, кабинета мерчанта и админки, логотипы, цвета и отправитель писем, пользователи и роли, мерчанты, терминалы и правила маршрутизации, журнал и леджер. Каждая запись несёт свою сеть, и ничто из одной сети не видно другой; клиент с несколькими брендами или странами ведёт несколько сетей из одной админки.

Списание (capture)

Capture — поручение мерчанта списать авторизованную сумму: эквайер берёт списанную сумму в клиринг, а холд держателя становится списанием. В одностадийной продаже авторизация и списание происходят в одном запросе; в двухстадийном платеже мерчант сначала авторизует, а списывает позже, когда товар отгружен или услуга подтверждена, в пределах срока холда, на полную сумму или её часть.

Спор

Спор — претензия плательщика о том, что платёж был неправильным: мошенническим, дублирующим, за неполученный или не соответствующий описанию товар или не возвращённым, как обещано. Для карт он подаётся эмитенту и проходит стадии платёжной системы: запрос или retrieval request, чарджбэк, повторное представление мерчанта, второй чарджбэк или преарбитраж и арбитраж платёжной системы. У кошельков и маркетплейсов свои процессы споров с похожими стадиями и более короткими сроками.

Ставка торговой уступки (MDR)

Ставка торговой уступки, MDR, — полная комиссия, которую мерчант платит за карточный платёж: интерчейндж, уходящий эмитенту, комиссии платёжной системы, уходящие Visa или Mastercard, и маржа эквайера или платёжного сервис-провайдера. Её называют в процентах, иногда с фиксированной частью, либо единой смешанной ставкой, либо раздельно: интерчейндж плюс надбавка.

Статус платежа

Статус платежа — состояние платежа в его жизни: создан, ожидает действия плательщика, авторизован, оплачен, отклонён, истёк, отменён, возвращён частично или полностью, оспорен чарджбэком. Финальные статусы сами по себе не меняются; ожидающие меняются, когда отвечает провайдер или действует плательщик. Мерчанты читают статус через вебхуки и API, а не через редирект, потому что редирект может не прийти, тогда как деньги придут.

Стейблкоин

Стейблкоин — токен в публичном блокчейне, созданный сохранять стоимость фиатной валюты, чаще всего доллара США: USDT и USDC — крупнейшие, обеспеченные резервами наличных и краткосрочного государственного долга у их эмитентов. Они ходят по сетям вроде Ethereum, Tron и Solana за минуты и центы, круглосуточно, что делает их полезными для трансграничных расчётов, выплат подрядчикам и плательщикам в странах со слабым банкингом и для мерчантов, которые хотят получать оплату в активе, похожем на доллар.

Стоп-лист

Стоп-лист — собственный список бизнеса того, что он отказывается обрабатывать: номера карт или их хеши после мошенничества, адреса электронной почты и телефоны, отпечатки устройств, IP-адреса и диапазоны, BIN-диапазоны, страны и категории мерчантов. Совпавший платёж отклоняется до вызова провайдера. Это решение бизнеса, в отличие от санкционного списка, который является юридической обязанностью, и он хорош ровно настолько, насколько дисциплинированно в него добавляют записи и убирают устаревшие.

Т

Терминал (аккаунт у провайдера)

Терминал — аккаунт у провайдера, каким его видит платформа: договор клиента с эквайером, оператором локального метода, провайдером Open Banking или крипты, с учётными данными, валютой, разрешёнными операциями, лимитами и комиссиями. Правила маршрутизации заканчиваются терминалами; платёж в каждый момент обрабатывает ровно один терминал, а каскад переводит его с терминала на терминал внутри группы маршрутов.

Технический сервис-провайдер

Технический сервис-провайдер — компания, поддерживающая оказание платёжных услуг, никогда не получая средства во владение: обрабатывает и хранит данные, защищает приватность, аутентифицирует пользователей, поставляет ИТ и сети связи, терминалы и устройства. Статья 3(j) PSD2 исключает таких провайдеров из требования лицензии; платёжная услуга, договоры с мерчантами и ответственность за деньги остаются у лицензированной организации, которая пользуется технологией.

Токен платёжной системы

Токен платёжной системы, network token, — замена номера карты, выпущенная карточной системой, Visa или Mastercard, через их сервисы токенизации: он привязан к одному мерчанту, платформе или кошельку, несёт криптограмму в момент платежа и обновляется системой при перевыпуске или истечении карты. Apple Pay и Google Pay работают на токенах платёжных систем; мерчанты и платформы могут запрашивать их для сохранённых карт. Эмитенты чаще одобряют токенизированные платежи, а токен переживает истечение карты, что сохраняет подписки.

Токенизация

Токенизация заменяет номер карты токеном — ссылкой, которая представляет карту в каждом последующем запросе, журнале и отчёте, пока сам номер остаётся в хранилище. Мерчант списывает по токену рекуррентные платежи и оплату в один клик, не храня карту; украденный токен бесполезен вне хранилища, которое его выдало. Токены выдают платёжные системы, эквайеры и собственное хранилище платформы, и одно хранилище может держать все три вида для одной карты.

Транзакция

Транзакция, инициированная мерчантом, MIT, — карточный платёж, который мерчант списывает без присутствия держателя по соглашению, установленному при первом, аутентифицированном платеже: продление подписки, взнос рассрочки, пополнение при низком балансе, плата за неявку. Платёжные системы требуют, чтобы она несла индикатор и ссылку на первую транзакцию, и освобождают её от усиленной аутентификации, потому что держатель аутентифицировал соглашение, а не каждое списание.

Трансграничный эквайринг

Трансграничный эквайринг — обработка карточных платежей держателей из одной страны через эквайера, лицензированного в другой, по правилам международных платёжных систем: один договор эквайринга может охватить держателей в десятках стран. Это самый простой способ продавать за рубеж и самый дорогой: трансграничные интерчейндж и комиссии систем, конвертация валюты, более высокие отказы эмитентов и отсутствие доступа к локальным системам. Платёжные бизнесы используют его ради охвата и держат локальных эквайеров для важных рынков.

Трассировка платежа

Трассировка платежа — вид полной истории одного платежа по порядку: запрос мерчанта и его данные, сработавшее правило маршрутизации, каждый испробованный терминал с запросом, ответом и кодом причины, шаги 3-D Secure, полученные колбэки, смены статусов, отправленные вебхуки и ответы мерчанта, возвраты и споры и каждое ручное действие с его автором. Она строится из журнала, и именно её открывает агент поддержки, мерчант или аудитор, чтобы ответить на вопрос, что случилось с этим платежом.

У

Усиленная аутентификация клиента (SCA)

Усиленная аутентификация клиента, SCA, — требование европейской PSD2 и британского платёжного регулирования, чтобы плательщик подтверждал электронный платёж двумя независимыми факторами: что-то, что он знает, что-то, чем владеет, или что-то, чем является. Для карт её даёт 3-D Secure, для банковских платежей — собственное приложение банка. Исключения покрывают малые суммы, транзакции с низким риском, доверенных получателей и рекуррентные платежи после первого; инициированные мерчантом транзакции вне её сферы.

Услуга инициирования платежей (PIS)

Услуга инициирования платежей, PIS, — регулируемая услуга запуска перевода с банковского счёта плательщика по его просьбе, которую оказывает лицензированный провайдер инициирования платежей через интерфейс Open Banking банка. Плательщик аутентифицируется в своём банке, провайдер получает подтверждение, что перевод принят к исполнению, а мерчанту сообщают ожидать деньги; провайдер никогда не держит средства — они идут из банка плательщика на счёт мерчанта.

Услуга информации о счетах (AIS)

Услуга информации о счетах, AIS, — регулируемая услуга чтения данных банковского счёта клиента, остатков, операций и сведений о владельце, с согласия клиента через интерфейс Open Banking банка. Её оказывают лицензированные провайдеры информации о счетах, и используется она для проверки счёта перед выплатой, оценки доходов и платёжеспособности, бухгалтерии и инструментов личных финансов; согласие истекает и должно возобновляться — в ЕС каждые 180 дней.

Х

Хранилище карт

Хранилище карт — изолированная система, которая хранит номера карт, зашифрованные под управляемыми ключами, и выдаёт вместо них токены; все остальные части платформы, каждый мерчант и каждый отчёт работают с токеном. Хранилище — единственный компонент в полном периметре PCI DSS, и именно это выводит из него остальные. Хранилище, принадлежащее платёжному бизнесу, а не эквайеру, позволяет списывать сохранённую карту через любого эквайера, которого выберет маршрутизация.

Ч

Чарджбэк

Чарджбэк — принудительная отмена карточного платежа по инициативе держателя карты через эмитента: эмитент забирает деньги у эквайера, эквайер — у мерчанта, а мерчант может оспорить это с доказательствами через процедуру representment. Чарджбэки существуют только у карточных платежей; у банковских переводов, мгновенных платежей и Open Banking есть возвраты, но нет такого механизма спора. Платёжные системы следят за долей чарджбэков каждого мерчанта и штрафуют или отключают тех, кто выше порогов.

Э

Эквайер

Эквайер, или банк-эквайер, — лицензированная финансовая организация, которая заключает с мерчантом договор о приёме карт, отправляет его транзакции в Visa, Mastercard и другие платёжные системы на авторизацию, получает средства от банков-эмитентов, рассчитывается с мерчантом и несёт чарджбэки, которые приходят обратно. У каждого карточного платежа есть один эквайер на стороне мерчанта и один эмитент на стороне держателя карты.

Электронный кошелёк

Электронный кошелёк — счёт у лицензированного провайдера, который плательщик пополняет или привязывает к картам и банковским счетам и с которого платит по входу, коду или касанию: PayPal и Apple Pay или Google Pay на Западе, GoPay, DANA и OVO в Индонезии, MoMo и ZaloPay во Вьетнаме, Mercado Pago в Латинской Америке, Kaspi Pay в Казахстане. Для мерчанта кошелёк — одна интеграция, скрывающая источник средств плательщика, обычно без чарджбэков в карточном смысле и с собственными правилами споров кошелька.

Эмитент

Эмитент, или банк-эмитент, — лицензированная организация, которая выпустила платёжную карту держателю и ведёт стоящий за ней счёт. На каждом платеже эмитент решает, одобрять ли его: проверяет остаток или кредитный лимит, статус карты, собственные правила риска и, если требуется, аутентифицирует держателя через 3-D Secure. Ответ эмитента и есть то, что мерчант видит как одобрение или отказ.