Почему Open Banking
- Нет чарджбэков. Банковский перевод, подтверждённый плательщиком, нельзя оспорить как карточный платёж; возврат — решение мерчанта, а не платёжной системы.
- Мгновенный расчёт. Средства приходят по мгновенным рельсам: Faster Payments в Великобритании, SEPA Instant в ЕС, PIX в Бразилии, NPP в Австралии.
- Ниже комиссии. Фиксированная плата за перевод вместо процента с интерчейнджем, что особенно важно для крупных сумм.
- Банковская аутентификация. Плательщик подтверждает в собственном банковском приложении; не нужно хранить номера карт и проходить 3-D Secure.
- Выше лимиты. Переводы ограничены лимитами счёта, а не карты, что подходит депозитам в трейдинге и iGaming.
Как проходит платёж
- Форма показывает плательщику банки его страны на его языке, а его собственный банк первым, если он известен.
- Плательщик выбирает банк; лицензированный провайдер создаёт инициирование платежа и перенаправляет плательщика в приложение или на сайт банка.
- Плательщик подтверждает сумму и получателя в аутентификации своего банка; банк выполняет мгновенный перевод на счёт мерчанта или клиента у провайдера.
- Провайдер сообщает результат; платформа переводит его в свой статус, записывает в журнал и отправляет мерчанту подписанный вебхук, обычно за секунды.
- Расчёт идёт по модели провайдера: напрямую на счёт мерчанта или на сборный счёт клиента, с которого клиент рассчитывается со своими мерчантами.
| Рынок | Схема | Рельсы | Рекуррент |
|---|---|---|---|
| Великобритания | Open Banking (CMA9 и далее) | Faster Payments | Переменные рекуррентные платежи: между своими счетами работают, для мерчантов пилоты |
| Европейский союз | Инициирование платежей по PSD2 | SEPA Instant, местные мгновенные схемы | Зависит от провайдера и банка |
| Бразилия | Open Finance | PIX | Автоматический PIX, по провайдеру |
| Австралия | PayTo | NPP | Да, по соглашениям |
| Саудовская Аравия, Бахрейн | Программы Open Banking | Местные мгновенные рельсы | По провайдеру |
Что добавляет Tranzify
Провайдеры Open Banking — TrueLayer, Yapily, Volt, Tink, Token.io и другие — адаптеры в каталоге. Клиент включает их правилами маршрутизации и каскадирует с картами и локальными методами: плательщику, чей банк недоступен, можно предложить карту, не уходя со страницы. Форма показывает банки плательщика на его языке; колбэки и сверка идут через те же вебхуки и журнал, что и у любого другого метода; леджер записывает расчёт, о котором сообщает провайдер. Само инициирование платежа — регулируемая услуга провайдера по его лицензии; платформа направляет, записывает и отчитывается.
Комиссии и модели расчёта
Провайдеры Open Banking берут плату за перевод: фиксированную, иногда с небольшим процентом для крупных сумм, без интерчейнджа, без комиссий платёжных систем и без платы за чарджбэки. Расчёт идёт по одной из двух моделей: провайдер зачисляет на счёт мерчанта или клиента каждый перевод по мере поступления либо собирает средства на счёте у себя и рассчитывается по графику. Платформа записывает любую модель в леджер: платёж при подтверждении провайдера, комиссию по правилу клиента и расчёт, когда о нём сообщает провайдер, поэтому финансовая команда клиента сверяет Open Banking так же, как карты.
Кто этим пользуется
В первую очередь высокорисковые и трансграничные мерчанты: iGaming, форекс и крипто-обменники, где чарджбэки и отказы стоят дороже всего и где важны лимиты депозитов; затем маркетплейсы и подписочные бизнесы, которым нужен мгновенный расчёт без карточных комиссий; затем любой мерчант с крупным средним чеком, от туризма до образования. Страницы стран показывают, где у Open Banking реальная доля онлайн-платежей, а страницы провайдеров — какие лицензированные провайдеры покрывают каждый рынок.